315和解平台
■本报记者 聂国春
暑期来临，不少家长拟带孩子赴港游览。除了陪宝贝游迪士尼乐园外，为孩子买一份香港的教育保险也被列为家长们的一项行程。
如今，内地游客赴港“扫货”，不再局限于名包名表、电子产品、高档服饰，在抢购黄金、奶粉之后，赴港买保险又成时尚。
赴港投保连年上升
“3个月卖了28亿港元”，这是香港保险业监理处公布的数据。今年第一季度，香港保险公司向内地人士发出新保单保费为28亿港元，占首季度个人业务新保单保费的12.5%，比去年同期的18亿港元增长55.5%。其中，个人人寿及年金类16亿港元，投连险12亿港元。
内地人去香港买保险的趋势在最近几年越来越明显。香港保险业监理处的数据显示，内地赴港投保无论是保费支出还是所占的市场份额，近年来均节节攀升。
公开资料显示，2009年内地赴港投保保费仅为30亿港元，占当年香港个人业务总新造保单保费的6.4%。此后3年，内地投保保费分别从44亿港元、63亿港元激增至99亿港元，占香港保费收入的比重分别为7.5％、9％、12.8％。也就是说，2012年香港每新增加的100港元保费中，便有12.8港元来自内地投保人。
值得注意的是，在赴港投保井喷的同时，内地保险业正面临增长乏力的困境。根据保监会公布的数据，2012年内地人身险保费收入达1.02万亿元，同比增长4.49%；今年一季度保费收入达3637亿元，同比仅增2.91%。
据记者了解，目前内地人士购买香港保险有三种渠道：向香港保险公司代理人直接购买；通过内地代理人购买；第三方理财公司代理的香港保险。香港某保险公司经纪人万女士告诉记者，根据香港法律规定，只有在香港签署保单才受香港法律保护，这就意味着无论何种方式购买，内地人士都必须为购买保险专程赴港。
“港产保单”性价比高
内地居民为何舍近求远去香港买保险？“港产保单”优势在哪里？万女士对本报记者直言：“大多数内地人士是冲着其高性价比和创新功能选择香港保险。”
已经在深圳发展了几十位客户的万女士告诉记者，定期寿险的内地保费比香港贵3成。在重疾险方面，同样的保额内地保费甚至要高五成，而在保障范围方面，同一家公司的重疾险保单香港保障的疾病种类为53种，而内地则为30多种。
万女士以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例，解释了两地产品的异同。两个产品都是缴纳20年左右，总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，2种男性癌症，内地的产品只覆盖12种严重疾病。对疾病的定义，内地公司也更为严格。比如原位癌内地多数公司不赔，癌症则要求到扩散阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况,都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项属于“不保”。
两款产品虽然总保费相当,赔付额却有很大差别。比如，假若投保人65岁患有严重疾病或身故，香港产品可以赔偿115.9万元，内地产品只能赔偿42.6万元。
除了费率便宜、保障范围广，收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势。据悉目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。据介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目收益率通常高于5%，有时高达10%。
此外，服务也是内地居民青睐香港保险的一大因素。在深圳工作的徐小姐告诉记者，她投保的医疗险，基本上所有的住院治疗费用全部纳入保险范围，几乎能全额报销。香港保险参照的是香港当地的物价和医疗支出，因此其赔付水平比内地更高，比如住院津贴每天可以领取600港元，远高于深圳医院的收费标准。此外，他购买的这份医疗险，认可全球范围内的正规医院甚至私人诊所，出险后，给保险经纪人打个电话，对方就会来内地收集理赔资料，不需要投保人自己去香港办理。
警惕保单背后风险
费用低、收益高、保障广，既然有这么多优点，那内地人在香港买保险是不是真的就“保险”呢？
北京盈科律师李娜说，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单。在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。这类“地下保单”如果发生无法理赔的状况，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。
在内地签署“地下保单”还可能遭遇欺诈。据媒体报道，合肥一对夫妻，去年通过一位自称香港安泰保险代理人在内地购买一款投连险，几个月后夫妻俩去香港旅游，到安泰保险查询保单收益的时候才发现，客户名单上没有他们的名字，保险公司也根本就没有那个代理人。
不过在保险业内人士看来，在香港合法投保，最大的隐忧在于汇率风险。“如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。而港元是直接与美元挂钩的，自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。”银率网理财师胡利佳说，由于投保是一个长达数十年的长期投资，在人民币持续升值的背景下，汇率的变化很可能造成投保人最终拿到的实际收益低于预期值。
记者查阅发现，2003年港币与人民币的汇率是100∶108，目前则大约是100∶79，港币差不多贬值了25%。如果10年前投保了30万港元保额的香港保单，当时可值人民币32万元，如今理赔的话仅能拿到不足24万元，比当时购买的保额缩水了8万多元。
除考虑汇率风险外，胡利佳还提醒，客户应在购买境外保险产品前考虑多方面因素。例如，如果赴港投保医疗险后依然选择在内地就医，那么由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成赔付困难，甚至拿不到赔付。如果因为保单理赔产生纠纷，还必须远赴香港打官司，巨大的时间、经济、心理成本都不容忽视。
●相关新闻
赴港投保内地客可在港索赔投诉
■周重耳
随着越来越多的内地客户在香港保险公司购买保险，有关保险纠纷和索赔的问题也引发关注。
为了更好地保障这部分客人的利益，香港保险索偿投诉局宣布，从5月1日起开始受理内地客户的投诉，目前可裁决的限额为80万港元。
香港保险索偿投诉局称，投诉局的宗旨是为保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调、排解他们与投诉局会员公司就个人保单产生的索偿纠纷。过去数年，非香港居民在香港购买保单的数量显著增加。这些保单由投诉局会员公司按香港法律发出，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，所以内地人享有同样的服务，是较公平的做法。
据悉，香港保险业一直是在自律监管机制下运作。保险索偿投诉局并非政府机构，而是执行自律监管计划，专责处理个人保单引起的索偿投诉的自律机构，其营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务。
投诉局公布的数据显示，2012年共接获479宗投诉个案，同比增加18%。在已审结的278宗个案中，有66宗获得圆满解决，投诉人共获得高达285万港元的赔偿。投诉个案的两大主要类别为保单条款的诠释和不保事项。
