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■本报记者 聂国春
6位乡村教师为了帮朋友忙而各自办理了一张江苏银行借记卡给朋友“走账”用，没想到在2018年9月接到了江苏银行“贷款逾期”的通知。
今年4月，江苏银行徐州分行以违反“金融借款合同”为由，将6名老师诉至江苏省徐州市云龙区法院，请求判令被告偿还本息，并承担相关诉讼费用。
6位老师大呼冤枉——自己根本没有向江苏银行申请贷款，银行也未向其进行贷前审查。如果银行严格放贷风险管控，就不可能向月薪三四千的人发放月还款额超2万元的贷款。
出借银行卡给朋友“走账”
李女士是徐州市丰县的一名乡村老师。2017年8月，一个认识了几年的朋友郭某找到她，说做生意需要办理几张江苏银行的借记卡，仅仅用于走账，没有风险。想到是办理借记卡而不是信用卡，没有透支功能，李女士就答应了。
当年8月21日，李女士去江苏银行丰县支行办理了融享借记卡一张，并应朋友的要求开通了网上银行、手机银行，领取了U盾。郭某告诉她，为了方便接收信息，建议绑定他的手机号。办理完手续后，她将银行卡、密码和U盾交给了郭某。
之后，李女士了解到，同在一个镇任教的崔老师、刘老师也办理了江苏银行借记卡，并开通了网银和手机银行，办完后将开户资料交给了郭某。
6名教师遭遇“被贷款”
2018年9月，崔老师接到江苏银行工作人员打来的电话。工作人员称，崔老师通过江苏银行网上银行办理了金e融一年期消费贷款30万元，已逾期，希望接到通知后尽快归还贷款本息，否则将影响个人征信。
当听到崔老师被贷款30万元的消息时，李女士懵了，连忙去银行查询个人账户，才发现郭志伟在2017年8月21日办卡当天就通过网银办了30万元贷款。贷款到期后，郭某归还了贷款本息，并再次申请贷款，不过这次江苏银行只批贷了5万元。而同镇的另一位老师因为贷款未到期，也显示被贷款30万元。
2018年9月19日，李女士等3人来到丰县中阳里派出所报案，发现该县另一个镇上任教的3位老师也各自被骗贷30万元。不过，寻求这3位老师帮助的，是郭某的妻子。当天，派出所审查认为符合刑事立案标准，决定立案调查。
在证据面前，郭某承认他私自贷款的事实。2018年10月21日，郭某被刑事拘留。不过，此后当地检察院两次接收了公安机关报送的案件材料，又两次以资金流向不明、证据不足为由退回公安机关补充侦查。而郭某在2018年11月28日办理取保候审后，目前已找不到人。
银行起诉持卡人还款
2019年4月20日，江苏银行徐州分行以金融借款合同纠纷为由，分别向徐州云龙区法院提起诉讼，要求李女士、朱女士、刘先生等人偿还借款本息，承担相关诉讼费用。
江苏银行诉称，原被告双方签订了《金e融网贷借款合同》。合同签订后，原告履行了放贷义务。现借款期限已过，虽经原告多次催促，但被告仍未按约偿还借款本息。
对此，李女士等对江苏银行提出了质疑。李女士称，他们当初只在江苏银行开户办了卡，双方并未签订贷款合同。
“我们的月工资只有3000多元，江苏银行仅通过网银就贷出30万元，月还款超过2.7万元，是我们月收入的近10倍，这么大的风险，银行也敢放贷?”李女士对此很是不解。
在李女士等6位老师看来，银行没有要借款人提供收入证明，放贷时也没有让借款人签字确认，这样的行为明显有悖于《个人贷款管理暂行办法》第十五条规定：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法;以及第十七条规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。而且，银行根本没有进行贷后跟踪和检查，郭志伟申请的是住房装修贷款，银行根本没有监管贷款流向，也未向借款人实地走访。
专家认为双方均存在过错
记者了解到，“金e融”个人消费信用网贷产品于2016年7月推出，纯线上操作，贷款申请人只要年龄在22至57周岁之间、正常缴存公积金满一年，即可直接登录江苏银行网上银行、手机银行在线申请，几秒钟即可完成审批，获得最高30万元、最长期限3年的信用额度，在额度限额及期限内，可线上自主选择借款金额及期限，根据个人资金情况随时还款。“金e融”的一般操作流程为：1.借款人通过其注册的江苏银行手机银行账号及密码登录江苏银行手机银行个贷中心，点击“金e融纯线上信用贷款”，弹出“贷款用途承诺书”，借款人阅读承诺书，知晓借款用途及相应法律后果，并点击“确认”，至“授权申请栏”;2.“授权申请”栏中，借款人核对姓名、身份证号、公积金缴存城市、手机号码、详细地址等，然后获取手机验证码并输入，下拉后阅读“征信查询授权书”及“公积金查询授权书”，如果授权即点击“同意”，再点击“下一步”，弹出“确认信息”对话框。借款人核对“借款人姓名、身份证号、手机号码”并输入交易密码，之后点击“确认”至“信息录入”栏中;3.“信息录入”栏中选择“借款金额、借款期限、借款用途、贷款人入账及还款账号、还款方式、还款日”后点击下一步，进入“信息确认”栏中;4.“信息确认”栏中，借款人确定“借款金额、借款期限、借款年利率、借款用途、贷款入账及还款账号、还款方式、还款日”，并阅读“借款合同”即“金e融网贷借款合同”及附件中的《法律文书送达地址确认书》，如果同意则点击“同意”。之后，按提示完成借款手续。
江苏银行客服人员告诉记者，“金e融”主要通过查询借款人公积金和个人征信确定借款额度，不需要借款人提供收入证明等纸质材料，也无需跑网点办理。
北京寻真律师事务所律师王德怡表示，网贷产品设计中，没有让当事人面签或通过技术手段核实当事人本人的身份信息，就发放贷款，银行本身存在审查不严的问题。涉案的老师出借个人银行卡、密码、U盾的行为不当，也存在一定的过错。
中国政法大学教授管晓峰也认为，银行在放贷过程中省去了很多尽调程序，有一定的责任。持卡人泄露个人的银行卡密码等个人信息，也应承担连带责任。由于本案涉及刑事犯罪，原被告双方都可以就此向犯罪嫌疑人追偿损失。
据悉，上述系列案件将于6月中旬开庭，本报也将继续关注案件的进展。
